טעויות שפוגעות לנו בפנסיה

טעויות שפוגעות לנו בפנסיה

עיקר ההכנסות של רובנו בתקופת הפרישה מתבססות על החסכון הפנסיוני שלנו, אך לאורך תקופות העבודה שלנו אנו עלולים לעשות טעויות שיפגעו בגובה הקצבה שלנו ויחייבו אותנו להקטין את רמת החיים שלנו. כדאי להכיר את הטעויות הנפוצות ולנסות להמנע מהן או לתקן אותן במידת האפשר.

התחלת חסכון מאוחרת
בעוד שתוחלת החיים הולכת וגדלה תקופת העבודה מתקצרת משמעותית. מסיבה זו מי שלא מתחיל לחסוך לפני גיל 25 יתקשה להנות מקצבת פנסיה שגובהה קרוב לרמת ההכנסה לה התרגל.

מצד אחד, התחלת חסכון בעשור בלבד תגרום לקצבה להגיע לקצת יותר מחצי מההכנסה לה התרגלנו, אך מצד שני בעבודות הראשונות שלנו אנו מרוויחים פחות מאשר לקראת הפרישה, ולכן הסכומים שיועברו עבור חסכון פנסיוני יהיו קטנים יחסית. בני 25 רווקים, שמוכנים להסתכל קדימה ולחשוב על העתיד, עשויים לשקול הפרשה גדולה יותר מהבסיסית לטובת הפנסיה, ובכך לאפשר לעצמם נקודת פתיחה משופרת.

תקופות ללא הפרשה רציפה

אנשים שנמצאים בין עבודות, שיצאו לחופשת לידה, ללימודים או לטיול ארוך בחו"ל נוטים להפסיק את ההפרשות לקרן הפנסיה ויוצרים פערים שמסכנים גם כן את גובה קצבת הפנסיה העתידית שלהם.

לצד הפסד הריבית על ההפרשה, אנשים אלו עלולים להפסיד את הוותק והזכויות שהיו להם, וכאשר יחזרו לשוק העבודה הם יאלצו לבחור חסכון פנסיוני שתנאיו טובים פחות עבורם. בכדי להמשיך ולהפריש לפנסיה גם כאשר רמת ההכנסה קטנה יש צורך בתכנון כלכלי שימנע מהמשפחה להכנס לחובות עקב הוצאות גדולות מדי.

פדיון פיצויים לאחר פיטורין
בשוק העבודה הדינמי של ימינו אנו מחליפים מקום עבודה מספר פעמים בחיינו בין אם מבחירה או מחוסר ברירה. בכל פעם כזו, אנו יכולים לבחור האם להשתמש בכספי הפיצויים או לא. רבים בוחרים להשתמש בכספי הפיצויים מכיוון שאין להם חוסן כלכלי שמאפשר להם להעביר את חודשי חיפוש העבודה הבאה בלי לצרוך זאת, אך הם למעשה פוגעים בעתיד הכלכלי שלהם ומקטינים את גובה החסכון הפנסיוני שלהם. חשוב לנהל תקציב שיאפשר ליצור חוסן כלכלי בתקופת העבודה. רק כך נוכל שלא להשתמש בפיצויים אלא לשמור אותם לטובת העתיד שלנו.

 

התעלמות מהפנסיה וההפרשות אליה בדיוני השכר

עובדים רבים בישראל מקבלים נתח ממשכורתם באמצעות בונוסים, וכתוצאה מכך מפרישים לתוכנית הפנסיה שלהם סכומים קטנים משמעותית משיכלו. אחרים מנהלים בדיוני השכר משא ומתן על כל זכות, חוץ מגובה הפרשות המעסיק ובכך מפסידים סכומי כסף משמעותיים. בכדי לסבר את האוזן, בשנת 2012 ההפרשה המינימלית לפנסיה תהיה 12.5% מהשכר, אך התקרה מגיעה לכדי 22.85%. משמעות הדבר היא שמיקוח על סכומי ההפרשה יכול להגדיל את הפנסיה שלכם בכ-10%!

הסתפקות רק בחסכון פנסיוני בסיסי

חוק הפנסיה הביא לכך שלרוב השכירים כיום תהיה הגנה כלשהי בתקופת הפרישה בזכות חובת ההפרשות לתוכנית פנסיה. עם זאת, החסכון הנצבר אצל רוב האנשים עתיד להיות בלתי מספק. בכדי להגדיל את רמת החיים לאחר הפרישה, כדאי להעזר באפיקי חסכון נוספים שמוכרים למס כגון קרנות השתלמות, או ביצירה של נכסים מניבים שיאפשרו לנו להנות מהכנסה נוספת לאחר הפרישה. תכנון כלכלי שמכוון לנכסים, בשילוב עם תכנון בסיוע יועץ פנסיוני או יועץ מס, יאפשר לכל אחד מאיתנו להתכונן טוב יותר לתקופת הפרישה ולצבור די חסכונות ואפיקי הכנסה.

התעלמות מהאפשרות לפרישה מוקדמת

עם חלוף הזמן, פחות ופחות עובדים פורשים לגמלאות ממקום העבודה שלהם במועד הקבוע בחוק, ורבים יוצאים או מוצאים לפרישה מוקדמת. במצב זה שנות העבודה והחסכון לפנסיה קטנות משמעותית ומה שנחסך אמור להספיק לעיתים לתקופה כפולה מהמשוער. מגמה זו צפויה להמשיך, ועל כן כאשר אנו מתכננים את העתיד שלנו ובודקים מהי קצבת הפנסיה שתספיק לנו, עלינו לקחת בחשבון את האפשרות לפרישה מוקדמת. אם במקרה זה הסכום עשוי שלא להספיק לנו, יש לבדוק האם יש ביכולתנו להגדיל את ההכנסה או החסכונות ולצבור יותר לטובת העתיד.

חוסר דאגה לפנסיה בקרב עצמאים
מכיוון שחוק הפנסיה לא חל על העצמאים, רבים מהם אינם דואגים לעתיד הפנסיוני שלהם, וכתוצאה מכך הם עתידים להיות כבולים לעבודה שנים ארוכות לאחר הפנסיה, או להזדקק לקצבאות סיוע ולקצץ משמעותית את רמת חייהם לכשיפרשו. עצמאים חייבים להבין כי גם אם החוק אינו מחייב זאת, עליהם לדאוג לעתידם ולתכנן נכון את ההכנסות מהעסק, את הטבות המס ואת התכנון הפנסיוני שלהם כך שעתידם יובטח.


תכנון נכון של מצבנו הכלכלי בהווה, יאפשר לנו להמנע מחלק גדול מהטעויות הקשורות להפרשה לתוכנית פנסיה. צבירת נכסים לעתיד, ייעוץ פנסיוני אחראי וייעוץ מס נכון יאפשרו לנו לתקן טעויות שכבר נעשו ולהבטיח לעצמנו ולמשפחתנו עתיד טוב יותר.

השארת תגובה